A banki csalás áldozatai rendszerint ugyanazt hallják a pénzintézeteiktől: Ön adta meg az adatait az ismeretlen személyek részére, tehát Öné a felelősség a csalás miatt bekövetkezett kárért. A jogszabály és a magyar bírói gyakorlat azonban ettől eltérő. A pénzforgalmi szolgáltatót főszabály szerint megtérítési kötelezettség terheli minden olyan utalás után, amelyet a számlatulajdonos nem hagyott jóvá, és ez alól csak szűk körben, szigorú bizonyítás mellett mentesülhet. Ebben a cikkben végigvesszük, hogyan zajlik ma egy banki csalás, mit mond a vonatkozó magyar jogszabály, mikor mentesül a bank, és mi a teendő ha banki csalás áldozata lett.
A banki csalás jogi értelemben
A banki csalás jogi megközelítése azon a kiindulóponton nyugszik, hogy ha egy fizetési műveletet nem a számlatulajdonos hagyott jóvá, akkor az jóvá nem hagyott fizetési műveletnek minősül. A pénzforgalmi szolgáltatás nyújtásáról szóló 2009. évi LXXXV. törvény (Pénzforgalmi tv.) 37. § (1) bekezdése szerint utalás teljesítésére csak akkor kerülhet sor, ha azt a fizető fél előzetesen jóváhagyta. Adathalászat esetén általában az utalást nem a számlatulajdonos indítja, hanem a megszerzett adatok birtokában a csaló. Amennyiben jóvá nem hagyott fizetési művelet teljesítésére került sor a bank által, akkor azt főszabály szerint a bank köteles megtéríteni és kizárólag a Pénzforgalmi törvényben meghatározott esetekben mentesülhet a megtérítési kötelezettsége alól.
A banki csalások leggyakoribb formái
Az adathalász bűncselekmények elkövetési módjai folyamatosan változnak és bővülnek. A saját ügyeinkben az alábbi elkövetési módokkal találkoztunk már:
- Hamis banki oldal a Google kereső találatai között:
A pénzintézet honlapjának a Google keresőn keresztül történő megnyitásakor a találatok között megjelenhet egy megjelenésében a pénzintézet honlapjával teljesen azonos kinézetű adathalász oldal, amelyet gyakorlatilag csak az URL figyelmes elolvasásával lehet megkülönböztetni. Az ilyen oldalon megadott felhasználónév és jelszó azonnal a csalók birtokába kerül, amellyel az áldozat internetbanki felületéhez hozzáférést szereznek.
- Online apróhirdetésen keresztüli értékesítés:
A vevőnek álcázott csaló elkéri az eladó e-mail címét, majd a hirdetési oldal vagy a csomagküldő nevében küld egy e-mailt. Az e-mailben lévő link egy adathalász felületre irányít, amely vagy az internetbank, vagy a hirdetési oldal arculatát másolja, és a bankkártyaadatokat vagy a belépési adatokat kéri.
- Telefonos megtévesztés:
A csalók a pénzintézet ügyintézőjének adják ki magukat és gyanús pénzmozgásra, külföldi bejelentkezésre vagy bankkártyás visszaélésre hivatkoznak. A gyanús művelet megakadályozása ürügyén a hitelesítési adatokat és az SMS-ben érkező kódokat kérik az áldozattól. Ezen csalási mód megelőzése érdekében fontos, hogy a pénzintézet ügyintézője soha nem kér bankkártyaadatokat vagy a számla feletti rendelkezéshez szükséges adatokat, így ilyen hívás esetén azonnal tudható, hogy csalásról van szó.
- Kémprogram telepítése SMS-ben küldött linken keresztül:
Jellemzően csomagértesítő vagy befizetetlen díjról szóló SMS-ben érkezik a link, amelynek megnyitásával kémprogram került telepítésre a készülékre. A csalók a krémprogram segítéségével látják a készüléken megnyitott alkalmazásokat és a beérkező SMS-eket is, így az internetbanki belépéshez és a tranzakció jóváhagyásához szükséges kódokhoz is hozzáférnek a csalók.
- Távoli hozzáférést biztosító program telepítése:
A csalók az AnyDesk, TeamViewer, Getscreen.me, Supremo Mobile Assist, Microsoft Remote Desktop, a Zoho Assist vagy egyéb távoli hozzáférést biztosító program telepítését kérik a bankszámla védelme érdekében. A távoli hozzáférést biztosító program megnyitása után megjelenő számsor megadásával az áldozat teljes hozzáférést ad a gépéhez vagy a telefonjához, a csalók pedig innentől kezdve mindent látnak, amit az áldozat a készülékén csinál.
- Kedvező befektetésről szóló cikk:
Az interneten közzétett, befektetési lehetőséget kínáló cikkben szereplő regisztrációs oldalon a regisztrációhoz telefonszám vagy e-mail cím megadása szükséges. A regisztrációt követően a megadott telefonszámra rövid időn belül hívás érkezik vagy az e-mail címre egy linket tartalmazó levél. A hívás vagy az e-mail célja, hogy az áldozatnak a befektetéshez történő segítségnyújtás során távoli hozzáférést biztosító program kerüljön telepítésre a készülékére, mellyel a csalók az áldozat által az internetbankba történő belépésre használt készülékhez hozzáférést szereznek.
- Nyereményre hivatkozó, több hívásból álló csalás:
2025 második felében jelent meg az a módszer, amelyben a csalók először egy élelmiszerbolt-hálózat nyereményjátékára hivatkozva 500.000 forintos nyereményt ígérnek, és a nyereménnyel kapcsolatos e-mailben távoli hozzáférést biztosító program telepítéséhez szükséges linket küldenek. Amennyiben az áldozat számára gyanús a nyereménnyel kapcsolatos telefonhívás és e-mail, akkor néhány nap múlva a Magyar Nemzeti Bank vagy valamely pénzintézet munkatársaként hívják vissza az áldozatot arra hivatkozással, hogy a bankszámlán gyanús tranzakciót észleltek. A tranzakciók megakadályozása érdekében a csaló a pénzintézettől SMS üzenetben érkező számsorok telefonon történő bediktálását, valamint az internetbanki azonosító adatok megadását kérik.
- Kriptovaluta-nyereményen alapuló és évekig tartó megtévesztés:
A csalók egy kriptovaluta-kereskedéssel foglalkozó szolgáltató nevében nyereményről tájékoztatják az áldozatot, és felajánlják annak befektetését. Évekkel később a befektetés lejáratára hivatkozva keresik meg a csalók ismét az áldozatot és a kifizetéshez programok telepítését kérik, többek között egy távoli hozzáférést biztosító program telepítését is. A távoli hozzáférést biztosító program telepítésére tekintettel a csaló az áldozat készülákán végzett minden tevékenységet lát, így az internetbanki belépés során megadásra kerülő adatokat és a banktól érkező SMS-eket is.
A banki csalás nem csak a bankoknál vezetett bankszámlákat érinti, hanem a befektetési számlákat is, így a csalók célpontjai a Magyar Államkincstárnál vezetett értékpapírszámlák is. Azonban ezek esetében a jóvá nem hagyott fizetési művelet miatti kárral kapcsolatos igény érvényesítése eltérő módon lehetséges, amire cikkünkben a későbbiekben részletesen kitérünk.
A bank felelőssége a Pénzforgalmi törvény alapján
A Pénzforgalmi törvény alapján a pénzintézet által fizetési művelet kizárólag a számlatulajdonos előzetes jóváhagyásával kerülhet teljesítésre. Amennyiben a fizetési művelet a számlatulajdonos által nem került jóváhagyásra az jóvá nem hagyott fizetési műveletnek minősül. Jóvá nem hagyott fizetési művelet teljesítése esetén főszabály szerint a bank köteles megtéríteni a fizetési művelet összegét és a bankszámla megterhelés ellőtti állapotát helyreállítani. A törvény alapján a bank abban az esetben mentesül a megtérítési kötelezettsége alól, ha bizonyítja, hogy a számlatulajdonos súlyosan gondatlanul megszegte a Pénzforgalmi törvényben meghatározott, azon kötelezettségét, hogy a készpénz-helyettesítő fizetési eszközt a keretszerződésben foglaltak szerint köteles használni, és a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz és annak használatához szükséges személyes hitelesítési adatai biztonságban tartása érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást köteles tanúsítani.
A mentesüléshez szükséges bizonyítási teher tehát a pénzintézeten van, és ha ez nem sikerül, a bank köteles megtéríteni a kifogásolt tranzakció összegét.
A bank mentesülése a számlatulajdonos súlyos gondatlansága esetén
A Kúria jogegységi határozata alapján a súlyos gondatlanság fogalmát a Pénzforgalmi tv. alkalmazásában úgy kell értelmezni, hogy az ügyfél szubjektíve tisztában volt a magatartása következményével, számolnia kellett a kár bekövetkezésével, a gondosság olyan szintű elhanyagolása valósult meg, amely már közel áll a szándékossághoz, vagyis a hátrányos következményekkel kapcsolatban megállapítható az ügyfél nagyfokú közömbössége, felelőtlensége.
A bank mentesülésének tehát az a feltétele, hogy az ügyfél nem az adott helyzetben általában elvárható magatartást tanúsítja a készpénz-helyettesítő fizetési eszköz és a személyes hitelesítési adatai biztonságban tartása érdekében, és ez a kötelezettségszegés súlyosan gondatlannak minősül a kár okozása szempontjából. Fontos, hogy a súlyos gondatlanságnak a kár bekövetkezése vonatkozásában kell fennállnia. A Kúria határozata szerint a súlyos gondatlanság jelentős mértékű hanyagságról tanúskodó magatartást jelent. A súlyos gondatlanságot mindig személyre szabottan, valamennyi körülményt értékelve kell vizsgálni, különös figyelemmel arra, hogy az ügyfél tisztában volt-e a magatartása következményével, számolnia kellett-e a kár bekövetkezésével, vagy a gondosság olyan szintű elhanyagolása valósult-e meg, mely alapján az állapítható meg, hogy szinte kívánta a kár, mint eredmény bekövetkezését.
Mit tegyen, ha banki csalás áldozata lett?
Ha valószínűsíthető, hogy a hitelesítési adatai vagy a bankkártyaadatai illetéktelenekhez kerültek, vagy jóvá nem hagyott utalást lát a számláján, haladéktalanul keresse fel az ügyfélszolgálatot, és kezdeményezze az internetbanki hozzáférés, illetve a bankkártya letiltását.
A jóvá nem hagyott tranzakcióval kapcsolatban panaszbejelentés tehető a pénzintézetnél, illetve az Államkincstárnál, amelyben a vitatott összeg megtérítése kérhető.
Ha a bank a panaszt elutasítja, a Pénzügyi Békéltető Testület előtt eljárás kezdeményezhető, amelynek során a tranzakció teljesítésének körülményeit kivizsgálják. Amennyiben Államkincstár utasítja el a panaszt, akkor az előbbiektől eltérő az eljárás. A Magyar Államkincstárra a pénzintézetektől eltérő szabályok vonatkoznak, ezért vele szemben kizárólag polgári peres eljárásban van mód a vitatott tranzakció megtérítésére.
Irodánk évek óta képvisel banki csalás és adathalászat károsultjait, a panaszeljárástól a Pénzügyi Békéltető Testület előtti eljáráson át a peres képviseletig. Ügyeinkben pernyertes jogerős ítélet született az UniCredit Bank Hungary Zrt.-vel, a CIB Bank Zrt.-vel és a Magyar Államkincstárral szemben egyaránt.
Ha jóvá nem hagyott utalás terhelte a számláját, és a pénzintézet elutasította a megtérítést, foglaljon időpontot online vagy személyes konzultációra, vagy keressen minket elérhetőségeinken.
